FICO, यू.एस. में सबसे व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोर का प्रदाता, अपने क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम में बड़े बदलाव कर रहा है जो इस गर्मी में प्रभावी होगा। कंपनी कहते हैं ये परिवर्तन संभवतः 110 मिलियन अमेरिकियों को प्रभावित करेंगे, जिनके क्रेडिट स्कोर या तो ऊपर या नीचे जाएंगे। कुछ ८० मिलियन में २० अंक या उससे अधिक के महत्वपूर्ण परिवर्तन देखने की संभावना है।
यहां आपको जानने की जरूरत है।
FICO ये बदलाव क्यों कर रहा है?
एक कारण यह है कि यू.एस. उपभोक्ताओं के लिए क्रेडिट स्कोर 2009 के बाद से बढ़ रहा है, जो एक . तक पहुंच गया है औसत 706 का। उच्च स्कोर बेहतर साख के कुछ संयोजन को दर्शाता है क्योंकि अर्थव्यवस्था मजबूत हुई है, पिछले कई वर्षों में FICO के स्कोरिंग में परिवर्तन, और एक के प्रभाव समझौता कई राज्यों और देश की तीन सबसे बड़ी क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों, ट्रांसयूनियन, इक्विफैक्स और एक्सपेरियन के बीच। उस समझौते के परिणामस्वरूप, क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों ने लाखों अमेरिकियों की रिपोर्ट से नकारात्मक क्रेडिट आइटम हटा दिए। FICO इस बात पर अडिग है कि सुधार स्कोर क्रेडिट योग्यता में सुधार को दर्शाता है, न कि कृत्रिम स्कोर मुद्रास्फीति, लेकिन कम से कम कुछ ऋणदाता इतने निश्चित नहीं हैं। उन्हें इस बात की भी चिंता है कि अगर अर्थव्यवस्था कमजोर हुई तो क्या होगा।
कंपनी ने एक प्रेस विज्ञप्ति में कहा, अपने नए एफआईसीओ स्कोर 10 टी का उपयोग करके, ऋणदाता बेहतर उधार निर्णय लेने में सक्षम होंगे। इसके परिणामस्वरूप नए क्रेडिट कार्ड पर चूक में 10 प्रतिशत की कमी हो सकती है, नए ऑटो ऋण पर चूक में 9 प्रतिशत की कमी, और नए बंधक पर चूक में 17 प्रतिशत की कमी, कंपनी का दावा है। उधारदाताओं के पास पिछले FICO स्कोर को बनाए रखने का विकल्प होगा, लेकिन ऐसा लगता है कि वे नए पर स्विच करेंगे।
क्या मेरा क्रेडिट स्कोर ऊपर या नीचे जाएगा?
निर्भर करता है। के अनुसार वॉल स्ट्रीट जर्नल , नया स्कोर केवल पिछले महीने के बजाय दो वर्षों के ऋण स्तरों को ध्यान में रखेगा। इसका मतलब है कि अगर, कहते हैं, हर साल आप छुट्टियों के समय में बहुत सारे क्रेडिट कार्ड ऋण खरीद उपहार चलाते हैं, लेकिन फिर आप नए साल में उस कर्ज को जल्दी से चुकाते हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव अतीत की तुलना में छोटा होगा . दूसरी ओर, यदि आपका ऋण स्तर समय के साथ बढ़ता जा रहा है, तो आपको अपने क्रेडिट स्कोर पर पहले की तुलना में अधिक प्रभाव दिखाई देगा। छूटे हुए भुगतान भी पहले की तुलना में अधिक भारी होंगे। दूसरी ओर, यदि आपको पिछली बार भुगतान चूके हुए एक वर्ष से अधिक समय हो गया है, तो आप पहले की तुलना में अधिक स्कोर प्राप्त कर सकते हैं।
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भले ही आप समय पर भुगतान कर रहे हों, यदि आप पहले हमेशा अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करते थे, लेकिन अब महीने दर महीने बैलेंस रखते हैं, तो इससे आपका क्रेडिट स्कोर पहले की तुलना में कम हो जाएगा। और एक और बात: यदि आपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने या भुगतान करने के लिए व्यक्तिगत ऋण लिया है, लेकिन फिर अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि को फिर से बढ़ा दिया है, तो आपका क्रेडिट स्कोर पहले की तुलना में अधिक नीचे चला जाएगा।
मुझे इस सब के बारे में क्या करना चाहिए?
अधिकांश भाग के लिए, आपको उसी सलाह का पालन करना चाहिए जो आपने हमेशा ऋण प्रबंधन के बारे में सुना है, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड ऋण। लेकिन कुछ अतिरिक्त चेतावनी हैं। सबसे पहले, यदि आपके पास पहले बहुत अधिक कर्ज था और/या भुगतान करने में देर हो रही थी, लेकिन आपने हाल ही में अपना कार्य साफ कर लिया है - धैर्य रखें। आपके नए अच्छे व्यवहार को आपके क्रेडिट स्कोर में प्रदर्शित होने में थोड़ा अधिक समय लग सकता है।
इसके बाद, क्रेडिट कार्ड और अन्य ऋण भुगतान समय पर करना पहले की तुलना में और भी अधिक महत्वपूर्ण है। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो स्वचालित भुगतान सेट करें ताकि कम से कम न्यूनतम भुगतान को कवर किया जा सके। आपको अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने या भुगतान करने के लिए न्यूनतम भुगतान से अधिक भुगतान करने की आवश्यकता है, लेकिन कम से कम आपके लिए न्यूनतम भुगतान स्वचालित रूप से काट लिया जाना आपको देर से भुगतान शुल्क के साथ परेशान होने से रोकेगा, और यह देर से भुगतान कम होने से रोकेगा आपका क्रेडिट स्कोर।
आप अपने कुछ या सभी क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार कर सकते हैं। यह एक अच्छा विचार हो सकता है क्योंकि आप कम ब्याज दर के साथ समाप्त हो जाएंगे, जिसका अर्थ है कि आप तेजी से कर्ज से बाहर निकल सकते हैं। हालांकि, यदि आप यह विकल्प चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को फिर से चलाना शुरू नहीं करते हैं। अन्यथा, न केवल आपके क्रेडिट स्कोर को बुरी तरह से नुकसान होगा, आप पहले से भी ज्यादा कर्ज में डूब जाएंगे।
नया FICO स्कोर इस बात पर पूरा ध्यान देता है कि समय के साथ आपका कर्ज कैसे चल रहा है और आपको भी ऐसा ही करना चाहिए। यदि आपका कुल कर्ज कम हो रहा है और पिछले कई महीनों से है, तो यह FICO को ऐसे लगेगा जैसे आप सही रास्ते पर हैं और आपके क्रेडिट स्कोर को यह प्रतिबिंबित करना चाहिए। इतना ही नहीं, आप वास्तव में सही रास्ते पर होंगे। और आप एक ऐसे दिन का इंतजार कर सकते हैं जब आप कर्ज से मुक्त हो जाएंगे।
