पीपीपी ऋण माफी देरी का अच्छा, बुरा और बदसूरत

यदि पीपीपी ऋण स्वीकृत होने का मतलब है कि आपको ताना गति से आगे बढ़ना है, तो एक को माफ करने से ऐसा महसूस हो सकता है कि आप धीमी गति में फंस गए हैं।

2011 में ऑस्टिन स्थित डिजिटल मार्केटिंग एजेंसी मोटोज़ा के मैनेजिंग पार्टनर एंड्रयू काओ के लिए यही मामला है। काओ ने पेचेक प्रोटेक्शन प्रोग्राम में टैप किया - $ 521 बिलियन का क्षम्य ऋण कार्यक्रम जिसे महामारी के माध्यम से छोटे व्यवसायों को पाटने के लिए डिज़ाइन किया गया है-- मई में, उसके कुछ ग्राहकों ने अपना व्यवसाय खींचना शुरू कर दिया। उन्होंने एक स्थानीय ऋणदाता, होराइजन बैंक के माध्यम से आवेदन किया, जो इसमें शामिल होने में विफल रहे पीपीपी की पहली किश्त अपनी कंपनी के अपने बैंक, बैंक ऑफ अमेरिका के साथ वित्त पोषण।

काओ कहते हैं, 'यह वास्तव में एक बुरा अनुभव था, और दुर्भाग्य से इसे इस तरह से होना था,' जिन्होंने उस अनुभव को हल्के में नहीं लिया है। उन्होंने कहा, 'हम पिछले कुछ महीनों से बोफा से होराइजन में पैसा ट्रांसफर कर रहे हैं।'

ऋण माफी के लिए दाखिल करना ऋण के लिए आवेदन करने की तुलना में बहुत आसान था, वह नोट करता है, लेकिन वह अभी भी इस निर्णय पर इंतजार कर रहा है कि क्या उसकी कंपनी का $ 72,500 ऋण माफ किया जाएगा - दाखिल करने के लगभग एक महीने बाद। और वह अकेला नहीं है।

SBA के चीफ ऑफ स्टाफ और कैपिटल एक्सेस के लिए एसोसिएट एडमिनिस्ट्रेटर विलियम मैंगर की गवाही के अनुसार, 24 सितंबर तक, यूएस स्मॉल बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन को केवल 96,000 से अधिक ऋण माफी आवेदन प्राप्त हुए थे। यह कुल कर्ज का महज 2 फीसदी है। मंगर ने सदन की उपसमिति की बैठक से पहले कहा कि अभी तक किसी भी आवेदन को खारिज नहीं किया गया है, लेकिन किसी को भी पूरी तरह से मंजूरी नहीं दी गई है। SBA ने अधिक हालिया अपडेट प्रदान नहीं किया है।

देरी, देरी

जबकि एसबीए ने 10 अगस्त को अपना ऑनलाइन माफी पोर्टल लॉन्च किया था, उसी दिन काओ ने आवेदन किया था, समीक्षा प्रक्रिया में समय लगता है, एजेंसी को ऋणदाता को कुछ भी भेजने में 90 दिन तक का समय लगता है। और ऋणदाता, उधारकर्ता की ओर से क्षमा आवेदन दाखिल करने के लिए, 60 दिन पहले उसे SBA को कुछ भी जमा करने की आवश्यकता होती है।

उधारकर्ता स्वयं किसी भी समय क्षमा के लिए आवेदन कर सकते हैं - अपने पीपीपी ऋण की कवर अवधि समाप्त होने से पहले भी। हालांकि, मूलधन और ब्याज भुगतान कवर की गई अवधि के समापन के 10 महीने बाद तक देय नहीं हैं। वर्तमान में, केवल स्वीकार्य व्यय जैसे पेरोल लागत और लाभ व्यय को माफ किया जा सकता है। और केवल 24-सप्ताह की कवर अवधि के भीतर खर्च की गई धनराशि ही क्षमा के योग्य है। प्रारंभिक पीपीपी आवेदकों के पास अपना पीपीपी फंड खर्च करने के लिए सिर्फ आठ सप्ताह हो सकते हैं, क्योंकि पेचेक प्रोटेक्शन प्रोग्राम फ्लेक्सिबिलिटी एक्ट के पारित होने से नए उधारकर्ताओं के लिए कवर की अवधि बढ़ गई है। बंधक ब्याज और कुछ उपयोगिताओं जैसी योग्य गैर-भुगतान लागतें कुल क्षमा राशि के 40 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकती हैं।

इस तरह कार्यक्रम को काम करना चाहिए। व्यवहार में, कुछ ऋणदाता पीपीपी माफी आवेदन प्राप्त करने के लिए भी तैयार नहीं हैं, छोटे व्यवसायों के लिए डेनवर स्थित वित्त और लेखा आउटसोर्सिंग कंपनी सीएफओशेयर के संस्थापक और सीईओ एलजे सुजुकी कहते हैं। उन्होंने आगे कहा कि उधारदाताओं को आवेदनों से कुचलने से बचने के लिए स्थापित होने में अपना समय लग रहा है, क्योंकि वे कार्यक्रम के प्रारंभिक लॉन्च के दौरान थे। उन्होंने कहा, 'वे यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि सभी आईटी बगों का समाधान किया जाए।' ऐसी भी उम्मीद है कि कांग्रेस किसी तरह का कंबल माफी विधेयक पारित करेगी जो 150,000 डॉलर से कम के ऋणों की स्वत: माफी की अनुमति देगा, लेकिन प्रोत्साहन वार्ता ठप हो गई है।

5 अक्टूबर तक, बैंक ऑफ अमेरिका का ऑनलाइन पीपीपी माफी पोर्टल अभी भी निष्क्रिय था। कम से कम एक उद्यमी, कॉलोवे कुक, जिन्होंने कई बार बोफा के ऑनलाइन पीपीपी पोर्टल के माध्यम से क्षमा के लिए फाइल करने का प्रयास किया है, कहते हैं कि उन्हें हर प्रयास में एक त्रुटि संदेश मिला है। कुक नॉर्थम्प्टन, मैसाचुसेट्स में एक आहार पूरक परीक्षण कंपनी, इल्यूमिनेट लैब्स के अध्यक्ष और संस्थापक हैं, जिसे अभी मार्च में लॉन्च किया गया था। कुक ने अपने 2,426 डॉलर के पीपीपी ऋण का जिक्र करते हुए कहा, 'यह मेरे सिर पर लटकी हुई बात है। उन्होंने फीस चूक पर 10 महीने की मोहलत से पहले अपना कर्ज माफ नहीं करने पर ब्याज शुल्क से परेशान होने पर चिंता व्यक्त की। 'मैं वित्तीय चीजों के शीर्ष पर हूं ... मैं बस इस प्रक्रिया को पूरा करना चाहता हूं।'

बैंक ऑफ अमेरिका के माफी पोर्टल की स्थिति के बारे में पूछे जाने पर एक प्रवक्ता ने टालमटोल किया। उन्होंने ध्यान दिया कि बैंक 'ग्राहकों के साथ संचार कर रहा है और उन्हें क्षमा प्रक्रिया में शामिल कर रहा है।' उन्होंने कहा कि बोफा ने एसबीए को पूर्ण क्षमा आवेदन भेजना शुरू कर दिया है।

निलंबित एनीमेशन

जबकि आप एसबीए और उधारदाताओं की ओर से सावधानी को समझ सकते हैं - पीपीपी लॉन्च वास्तव में जल्दबाजी में किया गया था और परिणामस्वरूप, अराजक - क्षमा में देरी से उत्पन्न होने वाली समस्याएं असंख्य हैं।

मुख्य रूप से, यह कंपनियों पर संभावित वित्तीय दबाव का एक और स्तर डालता है। पूर्ण क्षमा प्राप्त करने के लिए, व्यवसायों को कवर की गई अवधि के दौरान और क्षमा के समय अपने कर्मचारियों की संख्या को बनाए रखना चाहिए। क्लीवलैंड में मुख्यालय वाली एक राष्ट्रीय लेखा और सलाहकार फर्म, सीबीआईजेड के एक पूर्व बैंकर और वर्तमान निदेशक, जेक मैकडॉनल्ड्स कहते हैं, क्या उस प्रक्रिया में देरी होनी चाहिए, यह व्यवसायों को एक अस्थिर स्थिति में डाल देगा।

'हम इसके बारे में व्यवसायों के साथ बात कर रहे हैं,' उन्होंने आगे कहा। 'वे कहते हैं, 'देखो, मैंने पीपीपी फंड खत्म कर दिया है; मुझे स्टाफिंग निर्णय लेने की आवश्यकता है।'' अनिवार्य रूप से, कम-से-कोई राजस्व वातावरण में - और बिना किसी अतिरिक्त आर्थिक राहत के - व्यवसायों को लोगों को कर्मचारियों पर रखने में कठिन समय हो रहा है। और जल्द ही, वे कहते हैं, उन्हें लोगों को जाने देना होगा - क्षमा के उत्तर के साथ या बिना।

अच्छी खबर यह है कि कंपनियों के पास लोगों को वापस लाने के लिए वर्ष के अंत तक है - यह मानते हुए कि वे पूर्व कर्मचारियों को फिर से नियुक्त कर सकते हैं या समान योग्य श्रमिकों को किराए पर ले सकते हैं - और फिर भी माफी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन वह अभी भी उन्हें एक बंधन में डालता है, मैकडॉनल्ड्स कहते हैं। 'यह बहुत सारे अतिरिक्त प्रशासनिक कार्यों और संबंधित लागतों को बनाता है।'

रे विलियम जॉनसन क्या जातीयता है?

न्यू जर्सी, न्यूयॉर्क और पेंसिल्वेनिया में एक क्षेत्रीय कानूनी फर्म सेवा देने वाली कंपनियों नॉरिस मैकलॉघलिन में व्यापार कानून समूह के सह-अध्यक्ष ग्राहम सीमन्स कहते हैं, यह संभावित कर सिरदर्द भी पैदा करता है। शुरुआत के लिए, उन्होंने नोट किया कि ब्याज शुल्क - और उन्हें कर-वार कैसे व्यवहार किया जाए - क्षमा में देरी होने पर वाइल्डकार्ड बन जाते हैं। जबकि ब्याज शुल्क - जो पीपीपी ऋणों के माफ किए गए हिस्से पर 1 प्रतिशत की घड़ी है - और भुगतान एक वर्ष तक के लिए स्थगित किया जा सकता है, ब्याज शुल्क पहले दिन से जमा होना शुरू हो जाता है। इसलिए भले ही आप अपने ऋण को पूरी तरह से माफ करने की उम्मीद करते हैं, फिर भी आप नियमित ऋण पर ब्याज शुल्क जमा कर रहे हैं। और 10 महीनों के बाद, सीमन्स कहते हैं, कुछ व्यवसायों को उस ऋण पर ब्याज और मूलधन का भुगतान करना शुरू करना पड़ सकता है जिसे अंततः माफ कर दिया जाता है।

सीमन्स कहते हैं कि यह व्यापार मालिकों को संभावित रूप से एक ऋण पर ब्याज व्यय कटौती का दावा करने के अजीब क्षेत्र में डालता है जिसे अंततः माफ कर दिया जाता है। ब्याज शुल्क जो उपार्जित होता है ऋण के माफ किए गए हिस्से पर उधारदाताओं को प्रेषित किए जाने की उम्मीद है। उन्होंने नोट किया कि, अभी तक, एसबीए या आईआरएस से कोई मार्गदर्शन नहीं है कि कैसे भविष्यवाणी का इलाज किया जाए - और यह सब कुछ संदिग्ध बनाता है।

फिर भी, माफी के लिए आवेदन करने का इंतजार करना इतना बुरा विचार नहीं हो सकता है, सुजुकी कहते हैं। 'मैं जानबूझकर अपने ग्राहकों को सलाह दे रहा हूं कि 2020 में उनका कर्ज माफ न किया जाए।' पीपीपी खर्च में कटौती के कारणों का संबंध है। जबकि एक व्यवसाय स्वामी आम तौर पर कर्मचारी मजदूरी की लागत खर्च कर सकता है, आईआरएस ने नोट किया कि यदि उन निधियों का भुगतान माफ किए गए पीपीपी ऋणों द्वारा किया जाता है, तो खर्च अब कटौती योग्य नहीं हैं। इसे डबल डिपिंग के रूप में देखा जाएगा। दूसरे शब्दों में, यदि आप २०२१ तक क्षमा प्रक्रिया में देरी करते हैं, तो वह आंकड़ा है, आप इस वर्ष पीपीपी ऋण द्वारा भुगतान किए गए खर्चों की लागत में कटौती कर सकते हैं, जिससे आपकी देयता कम हो जाती है और आपके नकदी प्रवाह में सुधार होना चाहिए। 2020, जब आपको इसकी सबसे ज्यादा जरूरत है। 'एक व्यवसाय के स्वामी के रूप में इसका मतलब है कि आपको अपने व्यवसाय में उस नकदी को रखने के लिए एक अतिरिक्त वर्ष का मूल्य मिलता है,' वे कहते हैं।